렌딧 투자 이야기 5 - 주관적인 부실 채권 피하는 채권 선택 방법(1)

 

안녕하세요.

오늘은 렌딧에서 채권을 수동으로 선별해 투자하는 본인은 객관적인 분석이라 하지만 개인적인 판단과 견해가 가미된 저만의 채권 종류 및 채권 선택에 대한 견해를 포스팅 하려고 합니다.

이번 포스팅의 성격상 한눈에 파악해서 볼수 있는 이미지 보다 텍스트가 좀 많습니다.

포스팅 성격상 텍스트가 많은 것이니 이해 부탁 드립니다.

 

본격적인 내용을 작성하기 전에 렌딧은 본인의 돈을 돈이 필요한 사람들에게 빌려주고 이자를 받는 채권 투자입니다.

따라서 적금과 달리 손실이 발생할 수 있고 높은 이율 보다는 다소 낮은 이율을 택하는 방법을 선택하거나

이율 높고 안전한 우량 채권을 선별하는 방법 이 두가지를 권하여 드립니다.

 

▲ 채권 선택에는 신중함이 필요합니다.

 

위 이모티콘과 같이 신나게 하트 날리듯 신중함 없이 채권에 투자했다가는 투자에 손실이 날수도 있습니다.

한 예로 다른 사람의 블로그를 통해 '렌딧 보다는 적금을 들어라'라며 올라온 블로그 포스팅을 봤던 것이 기억에 납니다.

 

NO	채권의 종류 (대출 사유)
1	부동산 구입
2	기존 대출 상환
3	주택 보증금
4	생활비
5	사업자금
6	기타
7	자동차 구입
8	의료자금

위 표는 렌딧에서 발행된 채권의 대출 사유 종류입니다.

위 표와 같이 8명의 지인이 있는데 나에게 지인 모두가 돈 좀 있으면 빌려줄 수 있냐면서 이유를 다음과 같이 말했을 때,

여러분은 누구에게 돈을 빌려주시겠습니까?

 

돈을 별려주기 전 아내와 한 사전 조건~!(가정이지만 ....)

- 지인들은 돈이 필요하고 우리는 돈이 있으니까 높은 이자까지 매달 준다는데 빌려줘요.

- 8명 모두에게 빌려줘도 되지만 반듯히 빌려준 돈과 이자를 매달 갚을 수 있는 사람에게 빌려주면 좋겠어요.

 

여려분은 어떻게 하시겠습니까?

실제로 이런일이 일어나면 행복한 고민이 될 수도 있겠네요.

돈을 갚고 안 갚고는 두번째 문제이고

이렇게 돈을 빌려달라며 8명이 한번에 날 찾았다면 경기가 안 좋은 상태이고 경기가 안 좋은 상태인데도 나는 돈이 넘쳐 흐른다고 할 수 있기 때문이죠. 현재까지는 있을 수 없는 허구 같은 상상이지만 뭐 어때요... 그냥 행복한 상상 좀 해보았습니다.

▲꿈이 아니게 해주세요...

 

8명의 친구라고 가정하려 했다가 나쁜사람이라는 소리 들을까봐 지인으로 살짝 바꿨습니다.

친구라고 한다면 8번인 의료자금은 꼭 빌려줘야 할 것 같아서 입니다. :)

 

여기서 슬슬 저에 주관적인 정답을 공계하면,

눈치를 채셨을 수도 있겠지만 표의 NO는 저의 투자 순서입니다.

이번 포스팅 위에서 얘기 드렸지만 아래는 주관적인 견해입니다.

 

1. 부동산 구입

부동산을 구입한다는 것은 앞으로 집 값이 오를 것이라 보고 장기적인 안목에 가지고 있는 돈에 대한 투자의 관점으로 볼 수 있고, "경기가 안좋다.", "집 값이 떨어질 것만 같다" 그래도 부동산은 현물에 부동자산이기 때문에 비교적 안전합니다.

부동산 구입을 위해 돈을 빌린다는데 대출후 원금과 이자를 안 갚을까요?

렌딧은 P2P 대출이라 어떨지 모르겠지만 은행 대출의 경우 집을 담보로 잡고 돈을 빌려주는 비교적 안전한 대출중에 하나라고 할 수 있습니다.

다른 사람 블로그 통해 읽은 내용으로 본인이 렌딧 장기 투자자인데, 채권중 부동산 구입을 위해 대출한다는 채권이 보이면 채권의 상세내용 조건도 안보고 투자한다는 내용이 있었습니다.

그만큼 부동산 구입의 경우 투자해 봤지만 아직 부실 채권으로 바뀐 경우가 없었다고 하는 내용이였습니다.

 

2. 기존 대출 상환

돈 빌려 달라는 이유에 나와 있듯이 기존에 받았던 대출이 만기가 되어서 또는 대출 이자가 높아서 렌딧 대출로 갈아타려는 이유입니다.

렌딧 채권 목록에서 보면 기존대출 상환이 상당히 많이 보입니다.

그만큼 렌딧이 중금리이고 다른 업체에서 고금리로 대출을 받았다가 중금리 렌딧으로 갈아타는 대출자가 많다는 것이겠지요.

갑자기 뜬금 없지만 저는 정말 이 렌딧의 윈윈 전략이 참 마음에 듭니다. 제가 렌딧에 투자하는 이유중에 하나이지요.

결론 만 얘기하자면 기존 대출 상환 채권의 경우 비교적 안전하다라고 판단합니다.

고금리 --> 중금리 : 어느정도 숨통이 틔일꺼라고 생각됩니다.

저금리 --> 중금리 : 저금리라면 은행권인데 저금리에서 중금리로 전환하는 이유는 자신의 상황이나 기존 대출을 받았던 시점보다 신용등급이 바뀌여 대출이 어려울 경우입니다.

따라서 전반적으로 채권에 대한 대출자의 신용도를 어느정도 확인을 하고 고려해서 투자해야 합니다.

 

3. 주택 보증금

전세 보증금, 월세 보증금 등을 얘기하는 것 같습니다.

살 곳 마련을 위해 보증금 때문에 돈을 빌린다는데 원금과 이자를 안 갚을까요?

왠만하면 갚을 것 같은데 그래도 모르겠습니다. 채권 선택할 때 보여지는 대출자 정보를 좀 유심히 볼 필요가 있는것 같습니다.

 

4. 생활비

생활비가 부족해서 대출을 받는다는 건데, 월급은 어디가고 생활비가 없어서 대출을 받는 것일까요?

대출을 받는다는 것 자체가 일반적으로 이슈나 특별한 사정이 생겨서 대출이 필요한 것이겠지만 생활비로 대출을 받아서 생활을 하는 사람이라면 계획적으로 대출을 받는 것일까 생각이 들어서 저는 개인적으로 좀 걱정이 된다고 봅니다.

 

5. 사업자금

사업을 하는 사람은 "나는 사업을 통해 큰 돈을 벌꺼야~!"로 시작해

여유롭게 큰 돈을 벌거나, 먹고 살만해, 사업이 어려워 돈이 부족해 입니다.

사업자금으로 돈을 빌리는 경우 일시적으로 급히 돈이 필요한 경우 일 수도 있지만

사업이 어려워 돈이 부족해서 대출을 받는 경우 일 수 있습니다.

사업자금으로 대출하는 채권의 정보를 보면 연소득이 높고 채권에 대한 이율도 높고 카드 사용 현황의 % 율도 다소 높게 나옵니다.

일시적으로 어려운 것이라 일시적인 사업자금이 필요해 대출을 받는 것이라면 높은 이율로 렌딧 대출 받아도 원리금 지급은 문제도 아닐테지만

사업이 어려워 대출을 받는 것이라면 받은 채권에 대해 원리금 지급도 어려울 수 있다 라고 저는 생각되어집니다.

사업이 쉽게 망하겠냐만은 높은 이율 대비 조금 위험한 채권으로 분류합니다.

 

6. 기타

휴가로 보면 사유란에 "개인사유"라고 적는것과 비슷한 것 같습니다.

정상적으로 휴가가 제공 되어지고 정상적인 휴가인데 왜 휴가 계획서에는 사유란이 있는걸까요?

보통 10이면 9은 "개인사유"라고 적는 것 같은데 휴가 사용하는 사람 마음 불편하게 사유란은 정말 왜 있는지 모르겠습니다.

채권 종류 중 기타도 좀 그런 느낌입니다.

내가 나의 신용도로 돈을 빌리겠다는데 왜 이유를 묻는거냐? 요 느낌?

뭐 단지 렌딧 분류 채권 종류에서 해당 되는 내용이 없어서 대출자가 기타로 선택해서 일수 있지만

돈을 빌려주는 사람으로서 기타라고 하니 참 많이 궁금해 지네요.

농담반 진담반, 비대면 상담 대출이라 물어볼 수가 없어 답답한 것 같습니다. ^^

 

7. 자동차 구입

대출 받는 이유가 자동차 구입?

제 개인적인 생활의 기준으로 자동차를 사기 위해 대출을 받는다...?

거꾸로는 가능합니다. 대출금을 갚기 위해 자동차를 팔자....(제 기준으로는 이게 맞네요....;)

 

8. 의료자금

대망의 8번 의료자금입니다.

가족, 친구 또는 친한 사람이 "의료자금이 필요한데 돈 좀 빌려줄 수 있을까?"라며

눈물 한방울 똑! 떨굽니다.

네~ 빌려줘야하지요. 의료자금인데요.

그런데 못 받을 것을 염두에 두고 빌려줘야 하지 않을까요?

의료자금 때문에 돈 빌리려는 사람의 경우, 배우자 또는 자식, 본인이 아파서 돈을 빌려야 합니다.

의료자금을 빌려줘서 그 돈으로 급한 불은 껐습니다.

그 뒤는 어떻게 될까요?

누군가의 몸이 좋지 않아서 그동안 병원신세 또는 병간호를 했을 확률이 높습니다.

치료를 받는 동안 일을 못하거나 병마와 싸우는게 일이 였을 수 있습니다.

어려운 사람 돕는다 생각한다면 꼭 빌려줘야 할 채권이지만

수익을 내고자 하고 안정된 채권을 선별한다고 했을 땐 후 순위라고 판단됩니다.

 

마지막으로 여러분 무슨 일을 하시든지 건강 챙기세요.

돈을 마무리 많이 벌어도 건강 잃으면 아무 소용 없습니다.

건강이 최고입니다.

 

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- 블로그 원본 포스팅 발행일 (2019. 2. 28.)